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dbzz近日，央行與銀監會聯合下發了《關于進一步做好住房金融服務工作的通知》，其中最重要的一點就是改變了對首套房貸的認定，對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的家庭,為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房,執行首套房貸款政策。速融100小編在網上看到，有評論認為此次房貸新政會讓贖樓貸款數量激增，下面速融100小編就來為大家具體分析這個問題。
什么是贖樓貸款，我們可以分為兩類來看，第一類是為了出售尚在按揭的房產，賣房人在擔保公司的擔保下，向該銀行申請一筆新貸款，用于還清原按揭貸款，還清后房產便可出售，但買家也需要在該銀行申請二手房貸，貸款直接沖抵賣家的欠款，多退少補。另一類是同名轉行贖樓貸款，也就是在擔保公司擔保下，從一家新銀行申請貸款，將原銀行的按揭貸款還清，再將房產抵押給新銀行繼續進行按揭貸款，一般出現這種情況是因為新銀行有更優惠的利率或其他待遇。
由上面可以看出，贖樓貸款也是對過橋資金的一種運用，即銀行在有擔保公司擔保的情況下，向房產所有人提供一筆過橋資金，用于還清按揭貸款。說到這里，問題的核心也就出現了，個人是否能夠通過上述方法，快速將自己的房貸還清，然后再以首套房貸的名義貸款買房呢？由于目前新政策剛剛發布，暫時還不知道有沒有人能這樣成功地操作，我們可以先通過假設分析一下。
假設事例1：某人前些年按揭購買了一套住房，目前仍在還貸款，最近還想購買第二套住房，剛好趕上央行與銀監會發布新政策，只要他將前面的貸款還清，就能再按首套房貸的優惠貸款買房。于是他向銀行X申請過橋資金貸款A，這筆貸款需要由銀行認可的擔保公司擔保，且期限較短。在還清舊的按揭貸款后，就可以按首套房貸的優惠向銀行Y申請貸款B購買第二套房。
該流程的問題在于：1.銀行X為什么會提供A貸款。2.即使申請到A貸款，銀行Y知道你已經有負債A，為什么會提供B貸款。我們知道，銀行之所以愿意提供過橋資金，開展贖樓貸款業務，是因為這筆過橋資金可以為自己帶來額外的貸款業務，文章開頭提到的兩種類型都是這樣。而上面的事例中，銀行X除了提供過橋資金并未接受到其他貸款業務，所以貸款A只能通過銀行之外的其他渠道獲得，如小貸公司、民間借款等。另一種情況是，X和Y是同一家銀行，這就解決了問題1，但問題2依然無法解決。銀行會傻到相信你連前一筆房貸都還不清，還有能力再還第二筆房貸嗎？但不排除有資質非常好的人，銀行愿意為他這樣做。
假設事例2：某人前些年按揭購買了一套住房，目前仍在還貸款，但由于對目前的住房不太滿意，最近又看中了另一套的更好房子，想要更換住處。于是他找到了有意買自己舊房子的人P，并找到銀行X，約定由銀行X提供過橋資金A，還清舊按揭貸款后，某人就可以按首套房貸的優惠向銀行Y申請貸款B購買新房，而P則向銀行X申請貸款C購買某人的舊房子，貸款C可以用于抵沖貸款A。
其實，就算沒有央行和銀監會的新政策，上述流程也能通過贖樓貸款操作，區別在于以前賣房者要賣完舊房名下無房后，才能申請首套房貸。新政實施后，賣房者可以不用急著出手舊房，如果新房是已裝修的，大可以搬新家后再賣掉舊房子，省去租房的煩惱。按常理推斷，銀行X很可能會要求貸款B也要放在本行，這樣一來，銀行一下子便多了ABC三筆貸款業務，開展贖樓貸款的理由就很充分了。
速融100小編經過分析認為，網上關于“此次房貸新政會讓贖樓貸款數量激增”的說法有一定道理，但買房畢竟是大事，而且贖樓貸款操作起來手續繁瑣，費時費力，成本不低，所以小編對于“激增”的說法并不認同，www.surong100.com。 |
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