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  • 銀行發愁鋼貿商負債 鋼貿貸款將,2012
  • 上海 發布日期：[2012-02-22]
  • dbzz.net鋼貿貸款崩塌苗頭隱現銀行基層經營利益鏈終成大患?

        在接連出現企業主“跑路”事件后，鋼貿行業最近有些風聲鶴唳。源自房地產調控和銀根緊縮的壓力，已經從溫州地域性集中爆發開始向單一行業蔓延。

        春節前，有著鋼貿背景的福建建陽市上海商會名譽會長、原秘書長，上海和煦鋼鐵有限公司董事長黃潤銘，以及在江蘇無錫鋼材貿易行業頗有影響力的福建周寧籍老板——無錫一洲集團董事長李國清先后潛逃，留下巨額債務有待清理。

        “(他們)出事后，我們這些做正經鋼材貿易生意的，也很難從銀行借到錢了，鋼貿商今年的日子不好過。”一位從事鋼貿業四五年的老板在接受本報記者采訪時稱。

        近年來，一些鋼貿商在各地建鋼貿市場，打著鋼材交易的幌子，循環囤地融資，利用鋼貿市場土地增值、房地產投資以及放高利貸等方式，不斷彌補融資成本。銀行則圍繞鋼貿市場定制了很多創新的信貸融資產品，為了迅速做大業績對風險視而不見。

        “只要房地產不跌，這個游戲就可以一直玩下去。”一國有大行東部地區分行人士稱。但中央一再表明堅持房地產調控的決心，或將中止這一游戲。鋼貿商的“跑路”，也或將成為鋼貿市場貸款崩塌的一個起點，給銀行敲響了警鐘。

        “目前仍難以估計銀行可能蒙受的損失。”上述國有大行人士指出，但更值得重視的，是所暴露出的銀行制度性風險與操作性風險，尤其是商業銀行基層經營亂象，“如一顆毒瘤，再不割除將終成大患。”

        鋼貿圈的融資術

        到李國清“跑路”前，據估計債務已高達10億元以上，其中一半來自銀行。

        李國清是江蘇無錫一洲鋼材貿易市場老板，春節前夕攜家人潛逃澳大利亞，因債權人發現后對其提起訴訟而東窗事發。

        李國清所控制的一洲集團2009年才成立，到他“跑路”前，據估計債務已高達10億元以上，其中一半來自銀行。

        目前，一洲集團已經嚴重資不抵債，在沒有確切債務統計結果情況下，已申請進入破產程序。李國清個人和一洲集團公司相關的債權人高達兩三百人，所涉案件數十起，將面臨在江蘇無錫、上海和李本人老家福建多地法院被起訴。

        同樣面臨巨額訴訟的，還有上海和煦鋼鐵有限公司董事長黃潤銘。早在去年12月，黃即被發現已攜家失蹤，盡管他在銀行的幾百萬貸款最后由聯保單位湊齊還上了，但仍欠下巨額民間借貸，被債權人起訴到上海閔行區法院。

        隨著這些事件的相繼曝光，由房地產調控和銀根緊縮引發的多米諾骨牌正在漸次倒下，這一次輪到了鋼貿商。

        事實上，這些“跑路”的鋼貿商已經不是單純做鋼材生意的了。

        業內人士稱，國內鋼貿流通企業經過十多年的發展，已分化為三個層次。最底層是單一的鋼材貿易商，主營產品只有鋼材;中間層是注重產業鏈延伸的鋼貿企業，這類企業以鋼材貿易為主業，有的還向下游產業延伸，業務涵蓋鋼材加工、配送、物流等，有的向上游延伸，擁有鋼鐵企業，直接生產鋼材。

        “最高層的鋼貿企業其實是個空殼，將企業當做一個融資平臺——買地買樓放高利貸。這種模式運作好多年了。"跑路"的鋼貿商都是在最高層，他們不斷放大資金杠桿，一旦某個環節出了問題，資金鏈斷裂，只好"跑路"。”一位熟悉鋼貿業運作的駐滬擔保公司人士稱。

        我國每年要生產7億噸鋼材，其中相當一部分要通過鋼材貿易商銷售出去。由于鋼材貿易需要占用巨大的資金，鋼貿商通常需要獲得融資才能保持正常經營。前述擔保人士告訴記者，早在1995年，國內就出現了鋼貿融資，最早也最常見的做法是倉單質押，也叫貨押或動產抵押。

        大宗商品包括鋼材便于儲存也容易變現，因此企業可以用倉單為抵押物向銀行融資，這種融資模式在國外已經運作一百多年，發展較為成熟。上世紀90年代外資行引入后，中資行也開始效仿，先是在經濟較發達的浙江一帶，后逐漸擴散到其它地區。

        鋼貿融資第二種模式是互保聯保，是福建鋼貿商從2003年前后，在上海建立鋼貿市場后逐漸發展起來的。“就是幾家彼此知根知底的企業聯合起來，互相為貸款提供聯合擔保，任何一家出現還款困難，其他幾家都要代為償還，這樣為了減少自身代償的風險，每家企業都會監督其他企業的運作，可以起到互相制約的作用，從而減少銀行的風險。”該人士稱。

        在互保聯保之外，鋼貿商還需要引入第三方擔保公司，以降低銀行授信風險。既可以找專業擔保公司，也可以是一般企業提供擔保，或是鋼貿商自己成立的擔保公司，為自己的貸款或相關企業擔保，這在鋼貿市場亦比較常見。

        此外，鋼貿商還可以用房產或土地抵押獲得貸款，如果是銀行的長期客戶而且是龍頭企業，甚至可能獲得無需任何抵押或擔保的純粹授信。

        貸款“滾雪球”

        據業內人士透露，上海用于質押的鋼材總量約為100萬噸，是鋼材社會庫存的近三倍。

        據上海市工商業聯合會鋼鐵貿易商會統計，上海有超過1.2萬家鋼貿企業，是全國最大的鋼貿商聚集地。2009年，鋼貿產業對上海地區生產總值的貢獻度接近3%，同時每年為上海的財政收入提供3.4%的增值稅貢獻，和12萬個就業崗位，是上海經濟增長的重要支柱產業。

        如上所述，融資渠道的通暢也造就了鋼貿業的巨量授信。據一位股份行人士透露，上海地區包括鋼材、石材、木材貿易企業在內的“三材企業”貸款規模超過3000億元。

        盡管融資規模巨大，但不管是倉單質押，還是互保聯保，至少從表面上看，鋼貿類貸款風險并不算大。

        “貨押一般是對質押的鋼材打個折，比如7折，因此只要鋼價不會跌到7折以下，銀行的貸款應該說就不存在風險。互保聯保則是拴在一根繩上的螞蚱，一般都不會出事，出事了也可內部消化。”上述駐滬擔保公司人士稱。

        據他透露，上海有個鋼貿企業曾經從銀行借了2個億，挪用銀行信貸資金炒期貨，因看錯方向，賬面浮虧一度高達4個多億，資金鏈斷裂，老板也跑路了，但這筆貸款因有行業內互保聯保、加上商會中各家企業“義務”出資為保全信譽，最后竟然全部填上。

        “互保聯保的企業中如果有一家企業出現還款問題，為了大家共同的信用，其它企業總是會代為償付，只要按時還了款，銀行一般都會續作貸款，這樣不管對企業還是對銀行都是共贏的。如果因為一家企業不還款導致銀行收緊信貸，要求其它企業提前還款或者還款后不再續作，這條資金鏈條就會斷裂。”他表示。

        然而，風險正潛伏在這些環環緊扣的鏈條間隙。

        “貨押最大的風險在于虛假倉單。比如一個鋼貿商本來只有價值1000萬的貨，但他又從別人那里借了1000萬的貨，雖然倉單質押要求貨物存放在第三方倉庫，但第三方倉庫肯定偏向客戶，因為他是從客戶方收取倉儲費，這樣就形成了虛假倉單。鋼貿商本來只能貸到1000萬，利用虛假倉單就可能貸到2000萬。”該人士稱。

        另外一種情況，鋼貿商本來也有2000萬的貨，但他在這家銀行質押貸款后，又去那家銀行再質押貸款，而各家銀行之間對于質押倉單的信息是互不連通的。“在上海曾經有個鋼貿商違約后，銀行想實行質押權，結果發現幾個億的倉單質押都是虛假倉單。”

        據業內人士透露，上海用于質押的鋼材總量約為100萬噸，是鋼材社會庫存的近三倍。“也就說本來只有1噸貨，銀行卻放了相當于3噸貨的貸款出去。”一位期貨公司人士稱。

        與虛假倉單質押相比，在鋼貿市場中盛行的互保聯保貸款蘊藏著更大的系統性風險。

        “銀行規定要營業達到兩年的企業才可以貸款，很多人就通過買幾家有兩年營業資質的貿易公司，分別叫親朋好友擔任法人代表，通過非法增資，做假賬目后互保，再通過擔保公司擔保向銀行貸款。發現建立鋼貿市場從銀行搞錢很容易后，他們就把這種模式復制到其他地方，而地方政府為了招商引資也很歡迎他們，原班人馬在一個新的地方建立了鋼貿市場后，再與當地銀行談，利用所有的融資方式來搞錢。”上述擔保公司人士稱。

        有鋼貿圈內人士算過一筆賬，如果貸款1000萬，除去費用和擔保公司的扣押款，到手700萬，而貸款人還要負擔1000萬的利息，為了應付到期還款，貸款人只能做大盤子，繼續擴大貸款，今年貸款1000萬明年就要增加到2000萬。“所以第一筆貸款到手后就要著手做假賬，爭取貸到第二筆、第三筆，做到拆東墻補西墻，債務也像滾雪球一樣越來越大。”

        隱蔽“資金池”

        經辦支行會以利益杠桿把資金需求和供給串聯起來，幫助該企業暫時渡過難關，從而延緩鋼貿市場貸款風險的暴露。

        與背上巨大債務的鋼貿商相比，更加發愁的或許是銀行。

        上述擔保公司人士稱，鋼貿商一直以來都是銀行的座上賓。“因為鋼貿融資具有質押物易變現、融資規模大、利息高以及能帶來很多存款等諸多優勢，銀行都熱衷于給他們提供貸款。尤其是一些在歷史上就擅長做鋼貿類業務的銀行，一方面建立了這方面的客戶資源，另一方面也有比較多的管理經驗，對鋼貿市場的貸款越做越大。”

        與此同時，隨著國有大行、股份行和城商行之間的人員流動性越來越大，銀行人員頻繁跳槽也會帶著業務和客戶走，“這樣一些原來不做這類業務的銀行也跟著做了起來”。

        對鋼貿貸款的“欣欣向榮”，一位曾在某股份行擔任信貸員的人士直言，與其說是鋼貿商求銀行，不如說是銀行求鋼貿商。“除了鋼材行業，還有多少其他生產型企業需要那么大量資金，能夠幫助銀行完成指標?比如一戶貸款500萬，一組5戶，就是2500萬，4組就能做到1個億。一個市場有幾百戶的商戶，一個支行一年做5個億的指標輕而易舉。”

        銀行吹大貸款的泡沫后，對貸款資金的流向已不能或不愿真正監控。

        “錢打到客戶賬上后，貸款和客戶的自有資金混到一塊，根本分不清客戶用的是自己的錢還是貸款，而且在房價上漲的時候，他們拿去投資房地產或放高利貸，這些錢都能按時還上，銀行從業人員也沒有動力去真正監測貸款流向。但自從房地產政策收緊以來，鋼貿商被套牢或虧損，這個游戲就玩不下去了。”上述擔保公司人士稱。

        上述國有大行人士稱，鋼貿市場貸款已經事實上綁架了基層銀行，沒有得到基層銀行的回收再貸承諾甚至沒有親眼看到審批批復前，鋼貿商是不會逐筆還款的。“假設某鋼貿市場貸款全部套進房地產或者高利貸，在與銀行達成上述操作默契，借短期高利貸還款再貸，一般鋼貿授信期限180天，實際上鋼貿商大約是借高利貸10天自己放高利貸170天，如此循環。”對鋼貿圈迄今仍只有零星老板“跑路”事件原因，上述人士坦言，鋼貿市場貸款是十個茶杯六七個蓋，之所以還蓋得住是銀行還在主動想辦法掩蓋貸款實情。“老板一旦跑路，就蓋不住了。”

        據他透露，一些銀行通過利益杠桿，在機構內部整合了一個來自本機構貸款的資金池，雖然平時資金都分散在各貸款客戶的賬面上，但經辦支行對轄內貸款客戶的資金用途和客戶資金頭寸了如指掌，因此一旦某企業到期還不了款，經辦支行會以利益杠桿把資金需求和供給串聯起來，幫助該企業暫時渡過難關，從而延緩鋼貿市場貸款風險的暴露。

        這個資金池非常隱蔽，審計和監管部門對此基本無能為力，但到經辦支行負責人崗位交流調整，這個利益鏈就會率先斷裂，資金鏈也會隨即瓦解，鋼貿市場貸款真正崩塌。“鋼貿市場貸款的系統性風險好似烈性傳染病，而且無法隔離。”該人士形象地比喻道。

        “所謂股東利益最大化，到商業銀行實際經營中已經徹底異化為各級經營管理者利益最大化。鋼貿市場貸款便是最好寫照。”該人士稱。
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